2014中国支付清算与互联网金融论坛在京举行，论坛主题围绕“支付变革与互联网金融发展”展开。出席本次论坛的有中国人民银行副行长潘功胜、银监会创新监管部主任王岩岫、人民银行支付结算司副司长樊爽文、中国银联董事长葛华勇等。

　　中国人民银行支付结算司副司长樊爽文在论坛主旨发言中表示：对与任何一个市场的参与者，合规经营是基本要求，但面对创新、面对发展、面对一个特定市场环境的时候，合规经营又面临诸多问题。在支付领域，中国银联作为银行卡清算领域的平台提供者，各参与方理应遵守该平台的运营规则，但显然目前存在破坏规则的行为，这将损害行业的长远发展，支付机构只有规范自己的经营行为，合规经营方能稳健长远发展。

　　以下是樊爽文在本次论坛的发言实录：

　　尊敬的各位来宾，朋友们，大家上午好!

　　借此机会，我想谈一些关于支付机构合规经营的问题。

　　对与任何一个市场的参与者而言，合规经营是基本要求，这一点应该没有疑义。但是，在面对创新、面对发展、面对一个特定市场环境的时候，这一点似乎又会成为一个问题。合规经营的“规”，通常可以归纳为四个层次：第一个层次是国家法律法规，第二个层次是行政规定，第三个层次是行业规则，第四个层次是企业内部规定。对一些特殊行业来说，“规”的层次还要多一层次，就是界乎于行业规则和企业内部规定之间，暂时称之为平台规则。

　　所谓平台规则，狭义上可以理解为是一种企业规则，但不同于企业内部规定的是，这种企业规则的执行者不仅仅是制定者本身，而且包括其他认可并承诺遵守这些规则的其他企业。这方面的最典型代表企业有各类交易所、中国银联、淘宝天猫等等。这些企业分属不同行业，功能上可能也略有差异，但有一个共性，就是其本身属于一个平台，商品或者服务的供需双方，通过平台才能达成交易。平台提供者，需要通过建立一套完整、安全、高效的规则，来吸引供需双方参与，并通过监督相关规则的实施，以保证所有参与者的利益不被侵害。

　　近期，支付圈最热闹、最引关注的事件，莫过于11月12号，中国银联业务管理委员会秘书处发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》后，引发支付行业的普遍关注和激烈讨论，中国银联也因此上了头条。讨论中有各种各样的观点，总体上支持中国银联的不多。一些观点认为，中国银联作为一家企业，不应该以整肃市场为名维护自身利益；一些观点认为，中国银联的行为背离了市场竞争原则，涉嫌突破法律底线；还有一些观点，对中国银联“既当运动员，又当裁判员”再次提出质疑。看了很多讨论和评论，总体感觉专业、理性的不多，意气用事的文章不少。

　　中国银联是银行卡清算领域的平台提供者，通过制定一系列银行卡业务、技术规则，实现发卡、收单、商户和持卡人的相互连结和信息传递，最终完成银行卡支付交易。为了维持这套系统的正常运转。按照平台经济的一般理论和实践，银联有权利也有义务制定平台规则，并监督所有参与方落实。无论是发卡行还是收单机构，加入这一平台的时候，一定是了解并承诺要遵守这些规则的。如果某些机构没有遵守，可能会损害其他相关方利益，作为平台提供者和维护者，银联自然有义务去纠正。这是一种再正常的商业行为。银联是一家企业，目前所做的是根据其既定规则（即平台规则），进行的追偿性清算，是纠错，不是罚款，更不谈不上行政处罚。完全属于银行卡受理市场的商业行为。现行银行卡刷卡手续费的标准和行业分类，遵循的是国家发改委“发改价格201366号”文，属于政府定价范畴，对收单机构直接降低价格或者套用商户类别变向降低，行政层面的违规监督和处罚，适用的是《价格法》，执法主体当然不是中国银联或其他哪家企业。

　　尽管诸多原因造成目前中国银联作为国内唯一一家人民币银行卡清算机构的局面，但他的成立和发展对中国银行卡市场发挥了巨大推动作用。尽管中国银联在服务意识和服务水平方面有待进一步提高，其品牌建设和产品开发能力有待进一步加强，其公司治理和市场化程度有待进一步完善，但是这些问题不能成为否定中国银联发行平台规则制定者和维护者的理由。一码事归一码事，把所有问题搅和在一起讨论，只能越讨论越糊涂，对认识问题和解决问题毫无帮助，对银行卡市场健康发展也极为不利。

　　我国的银行卡市场，选择的是一条“政府主导、市场推动”相结合的路径。正因如此，从1994年金卡工程实施，至今20年的时间，走过了国外成熟市场百十年的路，实现了跨越式发展。但是，由于行政推动过程中，市场主体之间没有充分的磨合机会，各种规则的制定也难以深入反映市场要求，所以高速发展的同时也留下了许多问题，包括现在反映在中国银联身上的一些问题。10月29日，国务院常务会议已经决定，进一步开放和规范银行卡清算市场，银行卡清算市场将迎来新的发展机遇和局面。与此同时，人民银行已经会同发改委，开始了进一步完善银行卡定价机制的相关工作。目前市场存在的一些问题的深层次原因，有望得到逐步解决。

　　尽管现行不同层面的制度规则在一些方面已经滞后，不能适应银行卡市场发展的需要。但是，作为市场参与主体，大家要做的应该是针对不同层次的规则，在不同层面，去推动相关制度规则的修改完善，而不是公然的违反规则，去争相追求“违规红利”。如果各类市场主体能够从维护市场秩序和可持续发展出发，都多一点合规意识，多一点守规行为，银行卡市场一定能够继续又好又快发展。如此，受益的不仅是广大金融消费者，也是我们各个市场主体，以及我们的社会和经济金融发展。如此，潘行长刚才讲话中提到的“合规经营，谨慎经营、行稳致远”的目标就会顺利实现。

　　最后，祝本次论坛取得圆满成功！谢谢大家！

作者：云昌　编辑：李楠